近期，市场利率调整较大，不少人对利率的关注度逐渐攀升。作为百姓生活和经济运行中最受关注的要素之一，利率对经济活动有重要影响。

存贷款利率如何确定？

对百姓生活而言，最重要的就是存款利率和贷款利率，它们是如何确定的呢？

贷款利率，是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。自2019年贷款市场报价利率（LPR）改革以来，各银行新发放的贷款利率主要参考LPR定价，并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准。其计算公式为：贷款利率=贷款市场报价利率（LPR）+基点（BP）。

我国的存款基准利率由央行制定并公布，各金融机构可根据存款基准利率确定存款实际执行利率，现行定价方式为“基准利率+基点”。

日常生活中，利率的展现形式有单利、复利、内部收益率，有日利、月利还有年利。日利、月利、年利如何换算？年利率以年为单位计算利息，月利率以月为单位计算利息，日利率（也叫拆息）以日为单位计算利率，月利率=年利率(%)÷12，日利率=年利率(%)÷360(或365)。常用的分、厘到底是多少利率？厘和分在不同的时间语境下，表示的利率水平不同。对于年利率来说，一厘是百分之一，一分是十分之一；对于月利率来说，一厘是千分之一，一分是百分之一。例如，“月息一分”即月利率1%，年利率12%；“年息一分”即年利率10%。

明示年化利率

明示年化利率，才能让消费者更清晰地知道具体利率是多少。日常生活中，我们也经常遇到有关于利率的“陷阱”。

陷阱一：只展示日利率或月利率貌似很划算。例如“日息万五”“借款1万元，每天还5元；按日计息，随借随还”等现金贷广告，看起来很划算，实际年利率=日利率0.05%×360=18.00%。若提前偿还部分本金，实际年化利率会更高。

陷阱二：分期收费，只展示每期支付的利息或费用。例如：小王用消费分期贷款买了价值12000元的电子产品，贷款采用分12期（月）还本付息的方式，每月0.5%的费用。表面上年利率是月利率0.5%×12=6%，但实际上随着还款本金逐渐减少，按实际占用本金计算得出真正年化利率高达11.5%。

业内人士提醒，明示贷款产品年化利率的政策要求，有助于借款人更直接地判断和比较贷款成本。上述案例都是通过混淆概念“美化”表面利率，造成“低利率幻觉”，大家一定要擦亮眼睛认真分辨。