近年来，不法贷款中介虚假营销乱象频发，不少消费者掉入陷阱，财产受损。个人信用消费贷款作为满足日常消费的重要金融工具，其合规使用至关重要。如何合规使用个人信用消费贷款？哪些要点需要牢记？我们一起关注。

不法中介乱象频发

“当初看到广告说利率低、额度高，还能无抵押贷款，我就心动了，没想到是个陷阱！”消费者陈先生向记者大倒苦水。陈先生因创业资金周转困难，在网上看到一则“银行内部渠道贷款”的广告，对方自称是银行工作人员，可快速办理大额低息贷款。陈先生按对方要求前往指定地点办理，不仅被收取高额“手续费”，还稀里糊涂签下多份文件。贷款到账后，他才发现实际利率远高于宣传，且放款方是一家不知名的小额贷款公司。当他想提前还款时，对方以各种理由推脱。

像陈先生这样遭遇不法贷款中介侵害的消费者不在少数。这些不法分子冒充银行人员或未经授权以银行名义虚假宣传，利用消费者对贷款政策的不了解，以诱人条件吸引他们，最终让消费者陷入高利贷、诈骗等风险，财产遭受损失。

探秘个人信用消费贷款

个人信用消费贷款究竟是什么？银行人士陈女士介绍，它是商业银行等金融机构以消费者信用为基础，向个人发放用于合法消费用途的贷款，无须抵押物或担保人，主要依据消费者信用状况、收入水平等评估额度和利率。

申请个人信用消费贷款的渠道多样。线上可通过手机银行、微信公众号等官方渠道操作。以某银行手机银行为例，消费者登录账户后，在贷款板块选个人信用消费贷款产品，按系统提示填个人信息、贷款金额和期限，上传相关证明材料，提交申请即可。银行会快速审核，审核通过后贷款资金直接到账。线下则可前往银行营业网点，在工作人员指导下办理。

贷款期限方面，一般不超过5年。不过，对于有长期消费需求的借款人，如购买大型家电、装修房屋等，银行可阶段性延长至不超过7年。还款方式灵活，有等额本息、等额本金、按周期结息到期一次还本等，消费者可根据自身情况选择。

个人信用消费贷款用途有严格规定，只能用于满足个人合法消费需求，如购买家电、装修房屋、旅游、教育培训等；不得用于支付购房首付款或偿还首付款借贷资金、生产经营、流入股市债市等交易市场、购买银行理财等各类资产管理产品，更严禁用于洗钱及其他法律法规禁止或限制的用途。消费者一定要严格遵守规定，避免违规使用带来麻烦。

办理贷款牢记这几点

主动学习，理性消费。消费者要主动学习金融知识，了解个人信用消费贷款的基本概念、申请流程、利率计算等，提高金融素养。同时，树立理性消费观念，根据实际需求和经济能力申请贷款，避免盲目借贷导致过度负债。

如实告知，合规用款。申请贷款时，消费者要向银行如实告知贷款真实用途，并配合提供相关证明材料，如购买家电的发票、装修合同复印件等。若未按合同承诺提供真实信息或挪用贷款，银行可提前收回贷款、压降授信额度、停止或中止贷款发放。

按时还款，维护信用。信贷交易信息是个人信用报告的核心，消费者要按时、足额偿还贷款。贷款逾期会产生高额罚息和滞纳金，还会在个人信用报告中留下不良记录，影响未来贷款申请、信用卡办理等金融业务。消费者可设置还款提醒或开通自动还款功能，确保按时还款。

选正规渠道，防诈骗风险。有信贷需求时，消费者要从正规金融机构、正规渠道获取服务。申请贷款前，要核实贷款机构资质和信誉，查看其是否有合法金融牌照。若遭遇诈骗，要及时向公安机关求助，依法理性维权。