8月26日，个人养老金理财市场迎来新动态，中国理财网公布第九批产品名单，中邮理财新增的“添颐·鸿锦最短持有2年1号（安盈款）”和“添颐·鸿锦最短持有18个月1号（安盈款）”两款产品正式“上架”。截至目前，理财登记中心已支持6家理财公司发行37只个人养老金理财产品，21家商业银行参与代销。

晋江某银行理财经理陈先生表示，“个人养老金制度落地以来，市场关注度持续上升。此次新品的推出，进一步丰富了产品供给，为投资者提供了更多选择。从目前反馈来看，不少人对这两款新产品的低波稳健定位很感兴趣。”

投资者李女士是一位上班族，她关注个人养老金理财已久。“我一直想为自己的养老多做一些规划，之前可选的产品不算多。现在看到有新产品上架，而且起投金额只要1元，感觉挺亲民的，打算进一步了解一下详细情况。”李女士说道。

固收为主 策略多元

从产品结构来看，固收类产品依旧占据主导地位。在中国理财网公布的37只产品中，固定收益类达31只，占比超八成，混合类产品仅6只。此次中邮理财新增的两款产品均为开放式净值型，投资性质属固定收益类，风险等级为PR2中低风险，个人客户起投金额仅1元。

在投资配置上，这两款产品遵循“固收打底、少量权益增强”策略。不低于80%仓位投向利率债、高等级信用债等低风险资产，以获取稳健票息收入；不高于20%仓位配置收益弹性较强的权益类资产及衍生品，并通过增配优先股、运用对冲工具控制波动。

业内人士分析，“这种配置策略既保证了产品的稳定性，又能在一定程度上提升收益潜力。对于风险偏好较低的养老投资者来说，是比较合适的。而且产品推出的专属份额与费率优惠模式，能够有效降低投资者的持有成本，增强产品的吸引力。”

份额设计方面，两款产品均在常规A类份额外，增设个人养老金专属L类份额。L类份额仅限通过个人养老金资金账户购买，可享受手续费和税收双重优惠，综合费率较非养老金产品降低0.45%，且不收取超额业绩报酬。

因人而异 合理配置

随着个人养老金理财产品日益丰富，晋江投资者该如何挑选适合自己的产品呢？

从投资者年龄与风险匹配的维度来看，不同年龄段的投资者有不同的选择策略。年轻投资者距离退休时间长、风险承受能力较高，可选择风险等级稍高、期限较长的产品，但需关注权益投资风险提示。例如，风险承受能力较强、投资周期较长（如20年以上）的投资者，可在个人养老金账户中大比例配置权益型基金产品，通过长期持有分摊市场波动风险，享受经济增长带来的收益红利。

中年群体则可选“固收 +”产品，在稳健性与收益弹性间寻求平衡。像此次中邮理财新增的两款产品，就比较适合中年投资者。投资者张先生是一位企业主，他表示：“我处于事业上升期，有一定的风险承受能力，但也不想承担太大风险。这种‘固收+’的产品，既能保证资金相对安全，又有机会获得较高收益，符合我的需求。”

临近退休年龄的投资者风险偏好低，更注重资金安全，可选中低风险固收类产品，锁定稳定票息收入。一位即将退休的投资者王女士说：“我马上就要退休了，养老钱可不能出闪失。我会选择风险低、收益稳定的产品，让自己的晚年生活有保障。”

从资金周期维度，短期规划投资者可选持有期短、流动性好的产品，方便在需要资金时赎回，但需注意赎回条款与费用；长期规划的投资者则可选择投资期限较长的产品，实现资产的长期稳健增值。若需兼顾养老储备与应急资金需求，可采用“短周期产品打底+长周期产品增强”的组合策略，在保障流动性的同时提升长期收益。

此外，晋江投资者在挑选养老理财产品时，还需重点关注产品的底层资产配置结构。通常情况下，权益资产配置比例更高的养老理财产品，长期创造高收益的潜力更大。但市场存在固有风险，上述分析仅为投资参考，不构成具体投资建议。

在此提醒广大投资者，在选择个人养老金产品时，应结合自身年龄、收入水平、风险承受能力、退休目标等实际情况独立决策，避免盲目跟风投资。若有具体业务咨询需求，可通过银行、证券公司等正规金融机构的服务渠道获取专业帮助，确保个人养老金投资决策科学合理，为未来退休生活管好“钱袋子”。