利率重定价周期最短可调整为3个月

“LPR（贷款市场报价利率）下调了很多，可为什么我的房贷利率没有下调？”今年以来，不少“老房贷”的市民可能会有此疑问。

要解答这个问题，首先要了解重定价周期和重定价日。银行业内人士介绍，现在的个人住房贷款一般每年重定价一次。也就是说，如果LPR下调，存量房贷的客户1年之后才能享受LPR下调后的最新利率。

好消息来了。近日，多家银行发布公告，发布完善存量个人住房贷款利率定价机制的公告，借款人可与银行自主协商、动态调整存量房贷利率，重定价周期最短可调整为三个月。

那么，什么是房贷利率定价新机制？将给房贷一族带来哪些影响？

可与银行协商重定价周期

对于重新定价日，相信有房贷的市民并不陌生。

房贷调整的时间叫“重定价日”。在这一天，贷款的利率将根据最新的LPR行重新定价。重新定价日的设定通常由借款人与银行协商确定，常见的设定方式包括每年1月1日、每年与贷款发放日对应的日期等。

晋江某股份制银行负责信贷的工作人员介绍，此前，房贷利率重定价周期最短为一年。存量房贷利率中LPR部分在最近一个定价周期内的降幅，将在下一个利率重定价日才能体现出来。

不过，这样的重定价周期，即将成为过去式。存量房贷客户可以尽早享受到降息红利。

9月29日，中国人民银行（以下简称人行）就完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜发布公告，主要进行两方面优化。一是允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度。人行公告明确，自2024年11月1日起，浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。重新约定的加点幅度应体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化，加点幅度不得低于置换贷款时所在城市商业性个人住房贷款利率加点下限。二是取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。根据人行公告，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

人行有关负责人表示，符合条件的存量房贷借款人在与商业银行协商调整房贷利率加点幅度的同时，也可调整重定价周期，使存量房贷利率及时反映LPR的变化，畅通货币政策传导。

加点值高于30个基点可申请

根据多家银行发布的公告，当借款人的房贷利率加点幅度与最新的全国新发放房贷利率平均加点幅度相比，偏离高于30个基点时，可向银行提出调整申请。重新约定的加点幅度不低于最新的全国新发放房贷利率平均加点幅度加30个基点，且不低于所在城市目前执行的新发放房贷利率加点下限（如有）。

晋江某国有银行负责信贷的工作人员举例，小明的房贷贷款利率为LPR-20BP。人行最新公布的全国新发放房贷利率为3.33%，考虑到对应季度（即7—9月）公布的5年期以上LPR平均为3.85%，则全国新发放房贷利率平均加点值为-52BP(3.33%-3.85%)。全国新发放房贷利率平均加点值+30BP为-22BP（-52BP+30BP），小明的贷款加点值为-20BP，高于-22BP，则可申请下调至-22BP。下调后小明的贷款利率为LPR-22BP。

那么，全国新发放房贷利率平均加点值该如何确定？这位工作人员介绍，全国新发放房贷利率平均加点值=人行最新公布的全国新发放房贷平均利率-该利率对应季度内各月公布的5年期以上LPR的算术平均值。

“人行在每个季度首月的最后一天公布上个季度全国新发放住房贷款平均利率，如果想要了解相关信息的，也可登录人行官网进行查询。”这位工作人员介绍。

重定价周期只能调整一次

那么，重定价周期如何调整？

记者梳理商业银行公告发现，11月1日以后，新发放房贷借款人可以自主选择重定价周期，存量房贷借款人也可与银行业金融机构协商，重新约定重定价周期。大多数银行提供的重定价周期共三个选项：三个月、半年、一年。

银行业界人士举例，小李原房贷重定价周期为12个月、重定价日为11月8日。2024年12月5日申请将重定价周期调整为3个月，则调整后的重定价日为2月8日、5月8日、8月8日、11月8日。小张原房贷重定价周期为12个月、重定价日为每年的1月1日，借款发放日为11月25日。2024年12月9日申请将重定价周期调整为3个月，则调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日。如小张选择将重定价日约定为借款发放日对日，则调整后的重定价日为2月25日、5月25日、8月25日、11月25日。

需要注意的是，大多数银行规定，存量房贷借款人在整个贷款存续期内，重定价周期只能调整一次，不能多次调整。如农业银行表示，贷款发放后，重定价周期在贷款合同期内仅能调整一次。

对于此次调整，存量房贷客户该如何选择？银行业内人士表示，在LPR下行周期，重定价周期越短，借款人能越早享受降息红利。但在利率上行周期内，借款人也会以更快速度适用较高的利率，更早承受加息负担。“借款人要综合考虑自身情况审慎决策。”

线上线下都可申请办理

梳理各家银行发布的公告，各家宣布的受理重定价周期调整的时点本就有所不同。其中，多家银行表示不晚于2024年11月15日开始受理，还有一家表示2024年11月7日起可以受理。受理的方式，客户也可以线上办理，也可以线下办理。

建设银行公告，将不晚于2024年11月15日开始受理重定价周期变更申请。浮动利率贷款客户可以登录建行手机银行、建行智慧个贷微信小程序等线上渠道，通过“存量房贷利率调整”功能，点击“重定价周期变更”，按系统提示自助办理。

中国银行公告，2024年11月1日（含当日）起，可受理客户申请调整存量房贷利率加点值和重定价周期，客户可登录中国银行手机银行App进行操作。

兴业银行公告，自2024年11月1日起，开始线下受理符合条件客户的申请，包含加点值调整、“固定转浮动”申请、重定价周期变更申请。客户可线下联系原贷款经办机构申请办理上述业务。自2024年11月15日起，将针对上述业务陆续推出线上“一键申请”服务，充分满足客户业务办理便捷性需求，手机银行具体办理路径为：下载兴业银行App—登录/注册—“房贷利率调整”栏目。

存量房贷利率批量调整基本完成