上个月，首批个人养老金理财产品发售，标志着四类个人养老金产品全部亮相。根据规定，个人养老金资金账户的资金，可用于购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征的金融产品。

在产品日益增多、选择愈加丰富的当下，不法机构假借个人养老金名义向消费者营销其所谓的“养老理财”的现象也渐渐出现。就此，中国银保监会福建监管局日前发布风险提示，提醒广大消费者，认清个人养老金理财，维护自身合法权益。

“尝鲜”之前先了解

在第二批个人养老金理财产品名单出炉后，个人养老金理财产品再次扩容，其稳健性、长期性和普惠性并存的特点也吸引了不少人“跃跃欲试”，但在“尝鲜”之前，应对个人养老金理财有个清晰的认识。

“凡是声称可帮助退休老人办理个人养老金业务的，都是诈骗，不可相信。”中国银保监会福建监管局介绍，个人养老金制度的参加范围是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的在职人员。个人不可将个人养老金账户视同普通银行账户使用，个人养老金在缴费阶段只进不出，参加人在到达领取基本养老金年龄，或完全丧失劳动能力、出国出境定居等特殊情况时可以领取，资金用途养老属性较强。

需要注意的是，不是往个人养老金账户缴存的全部金额均可享受税前扣除优惠，个人养老金的税收优惠不能简单理解为免税。目前个人养老金每年缴费上限为1.2万元，可以按月、分次或者按年度缴纳，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算，所以超出缴费上限的资金不可享受税前扣除优惠。同时，目前税收优惠主要体现在缴费阶段，缴费金额享受税前扣除，在领取阶段，须按照3%税率征收个税。

注意套路风险

参与个人养老金应建立个人养老金账户和个人养老金资金账户。个人养老金账户可通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”APP等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道开立。个人养老金资金账户可通过符合规定的商业银行开立或者指定，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。

个人养老金资金账户开户后，缴费及购买个人养老金产品均只能通过该账户进行。消费者应选择正规渠道办理，不轻易扫描不明二维码及点击不明链接，不轻易向他人透露个人身份信息、账户信息，不轻易向他人账户转账汇款。

而对于宣称可通过特殊渠道购买“高收益、高回报”个人养老金理财项目的虚假宣传，应保持警惕。只有经银保监会或证监会批准、并在人社部信息平台和金融行业平台公布的产品才可以纳入投资范围。参加人可以将自主决定购买个人养老金产品的品种和金额，应警惕所谓“保本高息”的广告噱头，切莫上当。