业内提醒：购买保险先看清细则

理财课堂

购买保险时，不少消费者时常仅凭保险计划书和保险销售人员的阐述而下决定，却忽视了保险合同里的条款，尤其对于部分互联网保险，消费者也较难拎清各个保险之间的区别。对于长达数十页的详细内容，消费者经常未能完全领会其中的重点保障和重要细则，因此在出险理赔时，双方往往因认知的偏差产生不少纠纷。

业内人士提醒，消费者无论通过何种渠道购买保险，其产品责任应当首先了解，根据自身需求选择合适的保险产品，才能将保险的保障功能进一步发挥，切勿盲目购买。

未看清保险责任引发争议

随着广大消费者保险意识的不断增强，越来越多的人陆续购置了保险产品，但在购买之时，由于保险消费者对于保险细则的认知不足，时常引发纠纷。这不，上海银保监局最新推出的“以案说险”的消费提示中，就出现了这样一个案例。

2020年9月，张先生听朋友推荐，在某保险公司购买了一款保险期间为一年且含保证续保条款的健康保险产品。该朋友此前投保该产品，生病住院后获得了一大笔住院医疗费用的保险补偿，张先生投保时也没仔细研究，以为该产品大病小病都可理赔。

2021年2月，张先生因肺炎输液十天，病愈后向保险公司申请理赔门急诊医疗费用。但保险公司告知张先生，该保险产品的保险责任只包括住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊四项内容的医疗费用保险金给付责任，不包括普通门急诊医疗费用的保险金给付责任，因此发生争议。

牢记四点避免纠纷

对经常引起争议的保险纠纷进行梳理，我们发现，对保险产品责任不明确、不了解，是引发问题的重要来源。

因此，上海银保监局提示消费者四句口诀：“保险责任须看清，责任免除细读明，保单双录应认真，犹豫期内三思定。”

保险责任须看清。不同保险产品提供的保险保障有所差异，具体保障范围以保险条款中的保险责任为准。请消费者在投保时认真阅读保险条款，看清保险条款中的保险责任，明确哪些风险、哪些费用、哪段期间在保险产品的保障范围内，是否符合个人实际情况，切勿凑热闹。

责任免除仔细阅读。保单中“免除保险人责任的条款”非常重要，这类条款通常通过字体加粗、加上阴影或者标示下划线等方式着重显示，消费者应特别留意这些被明显标注的条款。除了保险法规定的“免除保险人责任的条款”外，保险条款中还有一些免除或者减轻保险人责任的条款，例如保险事故通知、指定医疗机构等条款，这类条款从某种意义上讲也在一定程度上限制了消费者权益的行使，消费者在阅读保险条款时务必重点予以关注。

保单双录应认真。为规范保险销售行为，从源头上治理人身保险销售误导，切实保护消费者合法权益，根据中国银保监会有关保险销售行为可回溯管理的规定，保险销售从业人员应出示投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明，向投保人履行明确说明义务，告知投保人所购买产品为保险产品，以及承保保险机构名称、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等重点信息，消费者应在清晰保险细则后再签字。

犹豫期内三思定。犹豫期是指投保人、被保险人收到保单并书面签收之日起的一段时间（通常为10天或15天）。如果在犹豫期内退保，保险公司将退还投保人所缴全部保费（只收取不超过10元的保单工本费）。但如果超过犹豫期退保，保险公司将只退还保单当时的现金价值，消费者可能有较大的资金损失。部分消费者可能投保时比较仓促，没能认真阅读保险条款，可以在犹豫期内仔细阅读，理性购买保险产品。