11月以来，商业银行在养老金融领域动作频频。兴业银行发布《养老金融发展白皮书（2025）》研判行业趋势，中国银行推出“中银银发”专属品牌，中信银行全新发布幸福年华信用卡，邮储银行等机构也同步加码养老理财服务。在政策东风与市场需求的双重驱动下，银行业正以多元化产品与服务矩阵，为银发经济注入金融动能。

金融机构集体发力 养老服务多点开花

11月11日，兴业银行年度核心研究成果《养老金融发展白皮书（2025）》正式发布。这份升级后的白皮书新增居民养老行为专项调查，提出养老金融“六化”发展趋势，从政策解读、需求分析到趋势研判形成完整逻辑闭环，为行业提供实践范式。

近日，中国银行“中银银发”养老金融品牌亮相发布会，以“岁悦长情”“颐养同鑫”两大系列服务体系，分别覆盖个人养老需求与产业发展赋能，同步启动的“银发伙伴计划”更构建起多方协同的养老生态。

中信银行也不甘落后，举办幸福年华信用卡发布会。该信用卡聚焦中老年群体全生命周期养老需求，围绕金融、健康、生活等场景打造系列权益与服务，进一步完善了中信银行养老金融服务体系布局。此前，中信银行于2009年就推出国内首张老年客户专属借记卡——幸福年华卡，开启养老金融探索之路，如今已构建起“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个平台”六大支撑的养老金融体系。

除上述银行外，工商银行、建设银行、招商银行等也纷纷加大在养老金融领域的投入。工商银行推出“工银爱相伴”养老服务体系，涵盖“安心享障”“舒心享老”“悦心享惠”“暖心享伴”四大板块，为客户提供全方位养老服务；建设银行打造“建行龙卡颐享卡”，整合金融与非金融权益，满足老年人多样化需求；招商银行上线“招阳计划”，为养老目标基金提供专属服务，助力客户实现养老财富增值。

政策需求双轮驱动

市场空间加速释放

银行密集布局的背后，是我国人口老龄化加速与政策支持加码的双重推动。

银行人士分析认为，政策层面来看，2024年以来，人民银行等多部委联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，明确养老金金融、养老产业金融等发展方向。10月发布的养老理财新政进一步扩大试点范围、鼓励十年期以上产品发行，并建立转让、质押等流动性机制，破解此前“资金锁定久”的市场痛点。

从市场需求看，我国人口老龄化程度持续加深，养老需求日益旺盛。随着生活水平的提高，老年人对养老金融的需求不再局限于基本的储蓄和保险，而是更加多元化，涵盖财富管理、健康保障、生活服务等多个方面。同时，居民养老意识逐步崛起，越来越多的人开始提前规划养老生活，对养老金融产品和服务的需求不断增加。银行布局养老金融，能够满足居民日益增长的养老需求，拓展客户群体，提升市场竞争力。

此外，养老金融市场潜力巨大。随着老龄人口的增加，养老产业规模不断扩大，涉及养老服务、养老医疗、养老科技等多个领域。银行通过提供养老产业金融支持，能够参与养老产业生态体系建设，分享产业发展红利，实现经济效益和社会效益的双赢。

产品服务精准适配

品质养老触手可及

面对不同年龄、风险偏好的客群，银行业正打造差异化服务体系，让养老金融从“有保障”向“有品质”升级。对于风险厌恶型投资者，邮储银行等推出的养老储蓄产品以保本保息、可提前支取的特点保持吸引力；中等风险偏好人群则更青睐养老理财，这类产品以“固收+”策略为主，费用显著低于普通理财。

在基础金融服务之外，场景化权益成为竞争新焦点。中信银行幸福年华信用卡不仅提供微信、支付宝交易笔笔返现，还涵盖滴滴长者打车优惠、国大药房折扣购药、养老社区优惠入住等实用权益；中国银行“中银银发”体系则通过与养老、医疗机构合作，构建起“金融+服务”的全景生态；兴业银行敬老服务示范网点与“安愉人生”俱乐部，让线下适老服务更具温度。

对于如何选择养老金融产品，业内专家建议，年轻群体可侧重长期增值的养老理财与个人养老金账户组合，利用税收优惠积累财富；临近退休人群可配置部分养老储蓄与短期理财，兼顾安全性与流动性；老年群体则应优先考虑具备盗刷保障、便捷客服的金融产品，同时关注健康管理、出行服务等附加权益。