企业融资问题向来备受关注。去年9月，中国人民银行启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，将其作为降低企业融资成本的一项重要创新。今年2月，人行福建省分行研究制定《福建省明示企业贷款综合融资成本试点实施方案》，选择晋江和莆田作为首批试点地区。近几个月以来，多家银行陆续启动企业贷款综合融资成本明示试点，通过主动向贷款企业列明利息及各类相关费用，让企业清晰掌握融资成本构成，切实保障其知情权和选择权。众多企业从中受益，融资之路愈发顺畅。

何为“贷款明白纸”？

“贷款明白纸”是企业在办理贷款过程中，与银行共同填写的一份清单，即《企业贷款综合融资成本清单》。清单内不仅列明贷款利息，更清楚地列明担保费、保险费、评估费、质押监管费、抵质押登记费、公证费等涉及的各项非利息费用，向企业明示贷款综合融资成本年化率，清晰展示各类贷款利息外融资费用，帮助企业理清融资成本明细账，让企业对各项融资费用做到心中有数。

过去，企业贷款时，利息成本虽在合同中明示，但各类非利息成本却如隐藏的“暗礁”，让企业防不胜防。如今，“贷款明白纸”的推行，改变了这一局面。清单上，各项费用一目了然，还详细标注了每项费用的年化费率。

据了解，企业贷款综合融资成本一般包括利息成本和非利息成本两部分，其中利息成本已在贷款合同或协议文本中明示，非利息成本则主要包括抵押担保费、质押监管费、过桥或应急转贷费、中介服务费，以及银团贷款费、贸易融资手续费等，其中涉及的收费主体不只银行，还有担保公司、中介公司、第三方平台等。

成本“瘦身”明显

融资过程中的隐性收费和不合理加价，一直是企业的“心头之痛”。通过将各项费用清晰展示，“贷款明白纸”让隐性收费无处藏身。企业在了解费用明细后，能够及时发现不合理收费项目，并与银行进行沟通协商。同时，这也促使银行主动优化服务、降低收费。

“贷款明白纸”不仅是费用清单，更是银企之间增进互信的“纽带”。在填写过程中，银行与企业共同分析每笔贷款的支出，银行也向企业全面展示收费和让利情况。透明的沟通方式，让企业感受到银行的诚意和专业，增强了企业对银行的信任。银行也能更好地了解企业需求，提供更精准的金融服务。

对于小微企业而言，担保成本高、增信渠道少等问题是发展路上的“绊脚石”。“贷款明白纸”的推行，为小微企业挖掘政策优惠空间提供了有力支持。银行在填写“贷款明白纸”时，会结合当地政策，为企业提供政策信息和申请指导。各项增信基金贷政策、专精特新政策贴息等，通过“贷款明白纸”及时传递到企业手中。

例如，工商银行晋江分行以明示工作为契机，加强与政府性融资担保机构合作，引导降低担保门槛和费率。以晋江市某护理用品公司一笔贷款为例，在填写《企业综合融资成本清单》后，企业清楚知悉此笔贷款除需承担贷款利率3.1%外，还要向担保公司支付1.0%的担保费率。该银行主动接洽第三方担保公司，结合泉州市增信基金贷政策，为该企业争取担保费用减免，企业支付的担保费由1.0%降至0.5%，并协助企业申请1%的专精特新政策贴息，最终贷款综合融资成本降至2.6%，降幅达37%。