很多买了保险的小伙伴，经常会搞不清楚保险合同里的现金价值是什么？由于消费者未在投保阶段充分了解现金价值相关事项，不少纠纷因此时常出现。那么，现金价值具体指的是什么？本期我们共同关注。

可视为“解约退还金”

现金价值是根据保险精算原理计算的保单实际具有的价值，它是长期人身保险中的一个概念，又称“解约退还金”或“退保价值”。其指的是投保人持有的保险单在某个时间点所具有的价值，也就是投保人要求解除保险合同或退保时，保险公司应当退还的金额。

需要注意的是，并不是每一个保险都具有现金价值，它是长期人身保险产品独有的，例如两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、年金保险等。而短期意外险、短期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值。

提前退保须谨慎

细心的消费者在整理保单时可能有所发现：提前退保时，保险公司退还的金额有时会少于前期所缴纳的保费总额，这种现象在投保初期退保时尤为明显。这是为何？

国家金融监督管理总局青海监管局在近日发布的风险提示中表示，这是因为在长期人身保险存续期间，被保险人年轻时发生保险事故的概率相对较小，对应需要承担风险责任的保费也较少，年老时概率相对较大，需要的保费相应就高。但实际上，投保人购买了长期人身保险并选择了期缴方式缴纳保费的话，投保后所交的保费不会随着年龄的增大而逐年提高，保险公司会采用一个均衡固定的保费，将投保人在合同期限内需要缴纳的全部保险费在整个缴费期限内平均分摊，使投保人每期缴纳的保险费相同。这样，投保人在年轻时交的保费多于实际需要，多交的保费保险公司会单独提存起来，并按照一定的利率进行积存生息，用于弥补客户年老时的保费。这部分多交的保费，连同其产生的利息，扣除合同成立后保险公司已发生的相应成本，就是保险合同的现金价值。

基于上述原理，在保单投保的前几年，现金价值低于投保人所交保费，但随着保单年度增加，现金价值也随之增长。

购买前多加了解

按照监管部门的要求，保险公司应当在保险合同中列明不同年度对应的保单现金价值。购买保险时，消费者可以通过查看保险条款和保险合同，了解自己的保单当年的现金价值，谨慎评估持有和退保的需求，结合实际做出合理选择。

业内人士表示，商业保险产品种类多，不同险种保障范围差别较大，消费者购买保险时要综合考虑家庭情况、收入情况，根据自身需求审慎选择，避免冲动购买保险，后续退保出现损失。要仔细阅读保险合同，重点关注保险责任、保障范围、现金价值等关键信息，这样才能更加全面地享受保险提供的保障，一旦犹豫期后解除保险合同，保险公司只能退回现金价值，可能会受到一定损失。

同时，如果消费者与保险公司之间发生纠纷时，应当理性维护自身的合法权益。通过12378金融消费者投诉维权热线等正规渠道反映诉求，切忌通过其他非法代理组织进行维权，避免信息泄露、财产损失甚至产生法律风险。