近段时间，“提前还房贷”成为热门话题。不少贷款购房者扎堆预约提前还贷，导致“房贷提前还款难”的现象屡次出现。对于贷款购房者来说，此前购房时房贷利率较高，如今手头有闲钱，还不如提前还贷，可以省下不少利息。

但除了直接提前还贷的购房者之外，还有不少人以房贷转贷的形式进行提前还贷，甚至引来了不少中介诱导金融消费者盲目提前还贷，违规办理转贷业务。就此相关部门也发布风险提示，经营贷、消费贷流入房地产领域的监管力度将持续加大，消费者若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构咨询，避免被不法中介机构误导，保障自身合法权益。

扎堆“提前还贷”

“现在银行理财收益很一般，之前还想着利用闲钱赚点收益，如今看来，还是利用闲钱把房贷先还了省些利息。”近日，市民李静看到提前还贷的相关资讯，萌生了“提前还贷省利息”的想法。

与李静有着同样想法的人并不在少数。记者了解到，自去年下半年开始，就有不少人着手开始了提前还贷的预约。“预约要到网点申请，再由上级行审批，目前还在排队当中。”李静说，“近期仍有不少人预约提前还贷，整个周期需要较长时间。”

银保监会相关负责人表示，目前，部分银行或制订专门的客户提前还款服务方案和流程，统筹线上线下服务渠道；一些银行开展多渠道服务对接，设立了房贷提前还款热线专席，为客户咨询及业务办理提供便利；有的银行在手机银行等线上渠道部署提前还款的预约功能，提升服务效能。

银行人士介绍，对于晋江贷款购房者的正常提前还贷需求，可联系经办网点的客户经理进行预约，选择正确有效的提前还款流程，办理贷款结算业务，银行将按照合同约定做好客户提前还款服务。

算好“经济账”

但是，提前还贷也并非适合所有人。“是否提前还房贷，因人而异，但是最简单的一个判断在于，投资收益是否大于房贷利息。”银行工作人员表示，“历经较长时间的理财低谷过后，近来暖风频吹，理财市场也呈现较好走向，投资收益有望进一步提升。”

“若购房者自有资金充足，且短期内没有投资或较大采购需求，可以提前还贷，以降低利息负担；若现有贷款为公积金贷款或者利率显著较低的房贷，要综合衡量与投资理财收益率之间的关系，不建议盲目提前还贷。”针对因房贷利率下调与存量贷款利率存在较大利差等原因引发的提前还贷潮，山东地方金融监督管理局给出了建议，“对存量贷款利率较高的金融消费者，可以根据贷款合同中规定的还款方式，结合已还款期限和个人还贷能力等进行综合判断，决定是否提前还贷；也可以将住房商业贷款转为公积金贷款，降低利息负担。”

借款人要科学判断自己的收入走势，综合考虑赡养老人、抚养子女、保障自身医疗和养老费用等未来支出因素，理性决策是否需要“提前还房贷”，避免盲目跟风。

转贷风险别忘记

但除了正常提前还贷客户之外，也有不少人以房贷转贷的形式进行提前还贷，甚至利用经营贷、信用贷等资金进行转贷。

业内人士表示，当前，个人住房贷款提前还贷情况明显增多，也存在部分借款人因不明情况盲目跟风、被误导违规使用经营贷、消费贷资金“提前还房贷”，被收取高额中介服务和资金过桥费用等风险隐患。

“由于房贷与经营贷等产品利差较大，经过二者置换过后，就能降低贷款购房者的利息成本，尤其在贷款中介的诱导之下，不少人跟风操作。”银行工作人员介绍道。伴随国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低，一些贷款中介诱导消费者借过桥资金提前结清房贷，再办理信用贷、经营贷归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用。殊不知，对于消费者来说，这其中潜藏着不少风险。

续贷风险是消费者首先应当考虑的问题。上述银行工作人员介绍，“经营贷的期限较短，且每个时期的政策都会有变化，贷款一旦到期后，需要重新审批，利率也有可能调整，消费者或将面临较大的续贷风险。”

其次是骗贷法律风险。伪造经营资料，以欺骗手段获取银行贷款，情节严重的，司法机关将依法追究刑事责任。同时，违规改变贷款用途风险也是违规行为，如消费者未按贷款合同约定用途使用贷款，可能需要承担违约责任，被提前收回贷款。

此外，消费也面临着财务风险。贷款中介可能收取高额过桥资金、中介服务等费用，实际综合成本可能超过银行房贷利率，甚至骗走消费者的贷款。

最后是个人信息泄露风险。部分贷款中介获取消费者个人贷款信息后，可能在消费者不知情的情况下出售消费者信息，谋取非法利益，严重侵害消费者合法权益。

因此，消费者如确有“提前还房贷”需求，应向银行等正规金融机构咨询，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，避免被不法分子利用。