业内提醒咱厝购房者宜综合考量

日前，交通银行发布一则公告称，“提前还房贷需要缴纳补偿金”。这则消息让“提前还贷”的话题，再次受到晋江购房者的关注。

受房贷利率下行的影响，目前，晋江不少购房者提前偿还房贷的意愿提升。购房者提前偿还房贷的主要原因包括“手头有余钱，找不到好的投资渠道”“想减轻还贷压力”“目前理财收益率不及房贷利率”等。

此外，记者在走访市场发现，晋江银行提前还贷政策并没有改变，房贷还款满一年以后，可以选择部分提前还或者是全部还完。

银行业界人士提醒，提前还贷并不一定都划算。如果选择提前还贷，要综合考虑个人及家庭的具体情况。

消息

提前还款要收补偿金

1日，交通银行发布了《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》。相关文件显示，自2022年11月1日起，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

消息一出，引发了购房者的广泛关注，也有的表达了不同意见。据了解，2日，交通银行在官网撤销了上述公告，并表示公告被过度渲染，暂时下架，后续则有其他政策公布。

现象

提前偿还房贷意愿提升

交通银行发布的公告引发关注，无论是否被过度解读，银行究竟为何对“提前还贷”一事如此敏感，又或者说，难道市场上已然出现大批量的“提前还贷”？

市民庄女士在2021年贷款购买了一套商品房，贷款金额为77万元，利息为5.25%，采取等额本息还款方式，每个月还款约为4200元。“我查了一下，每个月的利息3300元左右，本金940元。”庄女士介绍，看着每月高额的利息，再想想买基金和股票的亏损及日益下降的定存利率，她决定申请提前还贷。“这样算下来，提前还贷，可以省下不少利息。”

市民吴先生，最近也考虑提前还贷。此前，他购买了一套房子，购房贷款100多万元，房贷利率5.19%，3年期间共计还贷25万元，查询明细后才发现，其中本金约5万元，利息高达20万元。“我手头上刚好有些钱，就想把房贷还了。算了一下，可以节省50多万元的利息，很划算。”

记者在走访调查时发现，市民选择提前还房贷的主要原因包括：“手头有余钱，找不到好的投资渠道”“想减轻还贷压力”“目前理财收益率不及房贷利率”等。

“最近一段时间，购房者提前还房贷的意愿提升，原因是多方面的。”晋江某股份制银行负责信贷的工作人员介绍，一些购房者提前还贷是为了获取利率更低的贷款。“前两三年，晋江房贷利率较高，二套房的房贷利率在5.5%左右。今年以来，利率下行明显，购房者提前还贷之后可以去做利率更低的抵押贷，抵押贷的利率在4%左右。这样一对比，提前还贷再做抵押贷很划算。”

调查

提前还贷政策没改变

那么，对比以前，晋江各家银行有关提前还贷的政策有没有改变？

记者了解到，各家银行都要求提前还贷客户要预约申请，具体流程各家银行差异很大，有的可以完全线上办理，有的需要去网点柜面签字才行。客户在申请之前最好与自己的贷款经理或贷款支行联系，问清楚细节。

“若有客户要求提前还款，按合同规定需提前15个工作日提出申请，审批后才能归还。”晋江某股份制银行负责信贷的工作人员林先生介绍，按照目前的政策，房贷还款满一年以后，客户可以提出申请，选择部分偿还或者是全部还完。不过，申请的次数一年仅有一次。

“提前还贷的政策和以前一样，并没有改变。”晋江某国有银行负责信贷的工作人员介绍。

至于购房者关心的收费问题，记者咨询晋江多家银行，相关人士均表示，不会收取任何费用。

另外，提前部分还贷后，后续还款会有什么变化？据了解，大部分银行会提供两种选择，一种是月供不变，缩短年限，一种是年限不变，减少月供。前者节省的利息会更多，可以尽早结束还款；后者则减轻了每月还款的压力，贷款者会轻松许多。客户可以根据自身实际情况进行选择。

提醒

提前还贷不一定划算

提前还贷一定划算吗？银行业界人士表示，提前还贷并不一定划算，还要综合考虑具体情况。

“一般而言，不管是等额本金还是等额本息还款，提前还贷都只有在贷款的早期才有节省利息的意义，而当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，这个时候剩余要付的利息都已经所剩不多，提前还贷意义不大。”地产业界人士表示。

“另外，还要考虑家庭的现金流。”业界人士提醒，按照日常的家庭开支情况，建议每个家庭都要保持比较充裕的现金流来应对各种变故，不能因为省利息，就把所有闲钱都还了房贷，那只会让自己非常被动。“举个例子，如果一年内有资金需求的按揭者，比如住房装修等需要大笔开支，提前还款可能不利于家庭的财务安排。”