买房是件大事。不少买房人是第一次购房，对于买房这件大事的很多常识都不是很了解。为了解答这些购房者的疑问，本报《楼市周刊》特地开通“购房课堂”栏目。每期，我们精选一个话题，邀请业内人士与您分享，让您少走弯路，买到满意的房子。

当前，一些晋江消费者买房时向银行申请贷款，碰到额度不够的问题。

那么，购房者在申请贷款时，影响贷款额度的因素有哪些？碰到额度不够时，购房者又该怎么办呢？

哪些因素影响贷款额度

银行业内人士介绍，影响购房者贷款因素有多方面，包括个人征信、房龄和贷款人的收入情况等。

“如果你要申请房贷，银行首先要看你的个人征信状况。”业内人士介绍，如果贷款申请者的个人征信状况良好，就能拥有较高的银行贷款额度，并且批贷的速度也会快一些。如果征信记录不良，银行会大幅降低贷款者申请的贷款额度，甚至有的还会直接拒贷。

如果征信记录不良，购房者应该怎么办？根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，为自不良行为或者事件终止之日起5年；超过5年的，应当予以删除。

业内人士提醒，如果出现不良信用记录，要尽快把已经逾期的款项还上，避免出现新的逾期。更重要的是，要尽快重新建立个人的守信记录。

“对于购买二手房的消费者来说，房龄也是银行考虑的重要因素。”业内人士介绍，多数银行对于贷款者申请贷款的房子的房龄有要求。房龄越大，贷款者能申请到的贷款额度就越低，甚至有的房龄太大的二手房还会直接被银行拒贷。

最后，贷款者的经济收入也和贷款额度息息相关。在贷款者提出贷款申请之后，银行会对其工作及收入情况做调查，一般来说，银行会要求每月月供不得超过贷款人月收入的50%。因此，如果银行认为贷款申请者目前的经济收入太低，就会降低贷款额度，以此保证贷款申请者能够每月按时还月供。

贷款额度不够怎么办

在申请房贷时，如果碰到贷款额度不够，消费者该怎么办？

业内人士建议，缴交住房公积金的消费者，在申请公积金贷款时，发现自己的额度不够，建议可以考虑组合贷款的形式。“一方面，组合贷款的利息比纯商业贷款低，另外还可以解决贷款者面临的贷款额度不够问题。”业内人士介绍，需要注意的是，组合贷款的手续相对复杂，而且银行批贷时间比较长，所以消费者要根据自身实际情况进行多方面综合考虑。

另外，更换贷款银行也是一种方法。一般来说，开发商都会和多家银行合作。有的购房者因为银行流水或者征信等因素，会被审批较为严格的银行降低贷款额度。这时，你可以咨询其他银行，有的银行可能对某些方面审核不是那么严格。

“增加担保人，也可以提高贷款额度。”业内人士介绍，有的购房者因为工作或者收入等因素，银行会觉得无法保证每月按时还贷而降低贷款额度，这时贷款人可以考虑增加一位担保人，以此让银行增加贷款额度。