“前段时间，不少客户点名要适合小孩子的保险产品，相比以往，感觉父母的保险意识更强了。”上周，恰逢儿童节的到来，晋江某保险公司销售人员王先生接待了不少有着少儿保险需求的客户，这让他颇为感慨。“少儿保险的比重正在逐步提升，需求正不断提高。”
在晋江，购买一份保险作为儿童节礼物，正渐渐流行起来，而“六一”前后，也成为咱厝家长购买少儿保险的旺季。
业内人士建议，选购少儿保险前，应对家庭成员的保险情况进行梳理，优先保障大人的保险需求，继而考虑孩子的保险。选购孩子的保险也应遵循“先保障后理财”的原则，优先考虑孩子的医疗和意外保障。
意外险优先购买
少儿保险，顾名思义，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。这其中，意外保险作为门槛较低的保险保障，应当优先购买。
年龄较小的孩子往往活泼好动，风险意识较为淡薄，不少父母总是对孩子面临的潜在意外伤害有所担心，因此，购买一份意外保险就很有必要，对意外医疗、意外伤残等突发事件提前做好保障。
“孩子磕磕碰碰很正常，万一受了大伤，劳心劳力不说，还要花不少钱。”今年年初，刚为孩子买了意外险的于女士说，“价格很便宜，100元就可以有几万元的医疗保障，挺划算的。”
需要注意的是，为了规避一些道德风险，监管部门对意外险的最高身故保额有明确规定，对于被保险人不满10周岁的未成年人，身故保险金限额为20万元，已满10周岁但未满18周岁的未成年人，身故保险金限额为50万元，超过保额限制的部分无实际作用。业内人士表示，意外险更应看中意外医疗保障，价格较为便宜，家长应优先考虑。
医疗保障不可或缺
除了意外医疗之外，在重大疾病的低龄化趋势之下，重疾保障也是家长所关注的重点，主要对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障，在社保提供基本的保障之外，商业医疗保险能够给予更多的保障。
对儿童来说，医疗保障主要关注两种，一类是住院医疗保险，也就是近年来热推的百万医疗险，除去一定的免赔额之外，能够为患儿提供较高的保额保障，价格也较为便宜，一般一年几百元即可。“医疗险近几年来产品很多，也比较受客户欢迎，主要原因在于价格不高且保额很高，不少人购买时都是整个家庭成员一起购买，目前接受度很高。”上述王先生说。
第二类就是重疾险的保障，根据孩子的年龄不同，其保费不尽相同，也可根据家庭经济条件选择定期或是终身长期产品，二者保费相差较大。
选购少儿重疾险时，应当选择带有豁免责任的险种。如果家长因意外或疾病身故或残疾无法为孩子继续投保，在投保人豁免责任的条款下，剩余未缴的保费可以豁免，保单继续有效，为孩子提供保险保障。
先保障后理财
“教育金”概念这几年较为火热，其本质仍是储蓄型保险。教育金是年金保险的一种，针对孩子在不同教育阶段的需要提供相应的保险金。
“‘教育金’其实更像是理财，家长应优先考虑孩子的健康保障后，在经济条件允许的条件下，再进行选择。”某大型保险公司工作人员陈先生表示。
目前，教育金产品类型也较多，大致可以分为终身教育金保险跟非终身教育金保险。终身教育金保险主要考虑孩子人生各个不同阶段，在不同的年龄段分别领取一部分，例如上学的时候可以领取教育保险金，老年的时候，又可以当作养老金使用。非终身教育金保险属于“专款专用”型的教育金产品，在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，针对孩子上学的各个不同阶段进行资金返还，例如孩子大学毕业之后，可以一次性领取一笔保险金，用于孩子的创业、深造或婚嫁费用。
小贴士
选择合规机构
谨防销售误导
目前，随着互联网保险的兴起，保险产品层出不穷，购买保险的渠道也不断增多。但业内人士表示，选购保险，首先应当认清保险机构资质。消费者应从持有保险业务经营许可的合规机构，或在保险机构办理有效职业登记的销售人员处办理保险业务，销售人员的执业登记信息，可登录银保监会官网查询。
尽管保险条款较多，但消费者仍应当对保险责任、责任免除等重要条款有所了解。保险产品所提供的保障范围均以合同条款中的保险责任为准，消费者应当清楚理解所购买的保险产品保什么、不保什么、保费缴纳、保险金如何赔偿等。在投保过程中，无论是线下购买或是在互联网平台购买，消费者均要仔细阅读保险条款，对特别提示的保险责任、责任免除、保费缴纳、保险金赔偿或给付、犹豫期、退保损失、风险告知等合同重要条款明确理解后再签字，以有效保障自身权益。
不同的保险产品，对于风险保障功能和长期储蓄功能的侧重有所不同，消费者应当做到心中有数。消费者不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，也不应轻信只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益等不实宣传行为。此外，保障期限在一年期以上的人身保险产品均设有犹豫期。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除保单工本费以外，将退还全部保费。
若发现销售人员在保险销售过程中存在误导销售等违规行为，或认为自身权益受到侵犯时，消费者应注意保留相应证据，及时向保险公司投诉，或向行业调解组织申请调解，必要时还可以根据合同约定，申请仲裁或向法院起诉。如果涉及要求查处违法违规行为的，可以向监管部门举报。