近年来，“银发经济”逐渐成为社会焦点，从衣食住行到医疗保健、全国旅游等各方面着手，无不出现中老年人的身影。除此之外，为老年生活增添一些经济保障进行资产配置也是不少人的选择。

但近段时间以来，有不法分子以投资养老、以房养老等名义进行虚假宣传，实质是非法吸收社会资金，扰乱金融秩序，侵害消费者合法权益。就此，中国银保监会消费者权益保护局日前发布2021年第三期风险提示，提醒广大消费者提高风险防范意识，远离非法金融活动，保护自身权益。

套路一：“投资养老”实为骗局

“一些不法分子打着投资养老名义，承诺高利率回报且提供预留养老床位、预定养老房间等服务，向老年消费者非法筹集资金。”银保监会介绍，不法分子利用老年人寻求养老保障、对集资诈骗认识不足，打着投资养老、销售老年产品等旗号，经常出现在老年人聚集的场所，如公园、超市、小区等，不断向老年人群灌输金融养老、新型投资等概念。

同时，利用小恩小惠博好感，降低老年人警惕性。不法分子通过组织旅游、参观、讲座、赠送礼品等手段，有意博取老年人的信任和好感，等老年人降低警惕后，趁机对其道德绑架、虚假宣传，最终目的是骗取老年人钱财。

在获取信任之后，就抛出高回报承诺吸引老年人。不法分子惯用承诺高额分红、保本高息、预定养老服务等说辞，诱骗老年人投资所谓“养老服务”项目，收费名目五花八门，如“贵宾卡”“会员费”“预付费”等。这些机构没有能力提供所承诺的养老服务，获得资金后运作、流向不透明，有很高的集资卷款跑路风险，一些老年人的养老钱就此被不法分子诈骗。

套路二：“以房养老”须分辨清晰

据了解，正规的以房养老是指老年人住房反向抵押养老保险，将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险。

拥有房屋完全合法产权的老年人将房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人(保险公司）同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。在老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

而不法分子所谓的“以房养老”以国家政策名义掩盖非法集资的本质，打着“以房养老”、有高收益回报等旗号诱骗老年人办理房产抵押，再把借来的钱拿去买其所推荐的理财产品。这种“抵押—借贷—理财”的方式操作流程多、参与主体乱、投资风险高，与绝大多数老年人的风险承受能力并不相匹配，所谓的“理财产品”很可能是虚假的，借来的钱最终还是到了非法机构口袋。

同时，用“以房养老”名义诱骗老人抵押房产，诈骗资金。不法分子所宣称的“以房养老”与国家试行的住房反向抵押养老保险完全无关，只是其假借国家政策、为非法集资活动造势宣传的手段而已，其实根本不具备相应的资质、能力，往往是“以新还旧”的庞氏骗局。有的参与人甚至都不知道自己的房产被抵押，最终失去了房子，还背负贷款。

选择正规机构 远离养老骗局

“消费者要树立理性投资理财观念，切勿轻易相信所谓的‘稳赚不赔’‘无风险、高收益’宣传，不要投资业务不清、风险不明的项目。”中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者，谨记投资是有风险的，理财产品如果承诺收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金，“保本高收益”就是金融诈骗，别受高收益诱惑而冲动投资。

同时，购买理财投资产品应结合自身的风险承受能力，选择正规机构和正规渠道。消费者尤其是老年人群，在购买投资理财产品前，应多咨询正规金融机构的专业人员，多与家人商量，对投资活动的真伪、合法性进行必要的判断和了解，防范不法分子诈骗侵害，警惕非正规机构的疯狂营销揽客行为。

在这些骗局中，其本质仍是“击鼓传花”“庞氏骗局”，往往是以新还旧，缺乏实际业务支撑和盈利来源，不存在与其承诺回报相匹配的项目，容易发生卷款跑路、资金链断裂等风险，消费者不要被“保本高息”“保证收益”等说辞迷惑。

在日常生活中，消费者还应增强个人信息安全意识，慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字，不随意提供身份证、银行卡号、密码、验证码等重要信息，以防被冒用、滥用或非法使用。

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