随着新业态从业人员的不断增多，如何保障他们的养老需求，开发出更多符合时下消费者真正需求的养老保险产品，一直是保险行业亟待破解的问题之一。近日，中国银保监会印发的《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》（下称“通知”），或将成为解题的第一步。
“创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品；试点保险公司应积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求……”通知表示，自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限暂定一年。参与试点的保险公司包括：中国人民人寿保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险有限责任公司、新华人寿保险股份有限公司。
囊括四大要素
新业态从业人员成关注焦点
据介绍，《通知》对专属商业养老保险产品交费方式、积累期和领取期设计、保险责任、退保规则、信息披露、产品管理等作出规范，并明确了在权益类资产配置比例、最低资本要求等方面的监管支持政策。
“试点保险公司应创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品。消费者达到60周岁及以上方可领取养老金，且领取期限不短于10年。”《通知》表示，试点保险公司应积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述人员投保提供交费支持。
同时，试点保险公司应探索建立与专属商业养老保险业务长期发展相适应的内部管理机制，包括长期销售激励考核机制、风险管控机制和较长期限的投资考核机制等。
此外，在风险有效隔离的前提下，鼓励试点保险公司积极探索将专属商业养老保险业务发展与养老、照护服务等相衔接，满足差异化养老需求。
“专属商业养老保险是第三支柱养老保险的组成部分。”银保监会表示，开展专属商业养老保险试点，是稳步推进养老金融发展的重要举措，有利于丰富第三支柱养老保险产品供给，巩固多层次、多支柱养老保险体系。
风险偏好不同
投资组合或有更多选择
根据通知，专属商业养老保险包括身故责任、年金领取责任，鼓励保险公司以适当方式提供重疾、护理、意外等其他保险责任。其产品设计分为积累期和领取期两个阶段，产品采取账户式管理，账户价值计算和费用收取公开透明。
交费方式上，采取灵活交费方式，保险公司可收取初始费用，消费者交纳保费在扣除初始费用后全部进入个人账户。保险公司可根据交费金额、账户累积金额、销售渠道不同等设定差异化的公平合理的费用标准，并在保险合同中载明。
针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。企事业单位相关交费在扣除初始费用后全部进入个人账户，权益全部归属个人。
积累期和领取期需要消费者尤为注意。
据悉，积累期采取“保证+浮动”的收益模式，保险公司应为消费者提供风险偏好不同的一个以上的投资组合。不同投资组合的保证利率可以不同，但不得超过新型人身保险产品法定准备金评估利率上限。在积累期，保险公司应向消费者提供投资组合转换功能，并在保险合同中明确约定一定期限内可转换次数、转换时点，以及转换费用收取标准等。
同时，保险公司须提供定期领取（领取期限不短于10年）、终身领取等多种方式供消费者选择。保险公司应制定专属商业养老保险养老年金领取转换表，可根据预定利率、生命表变化对转换表适时调整。
延伸阅读
“高利息、高回报”养老服务
监管提醒：谨防非法集资
紧盯四种表现形式
近期，一些机构和企业打着“养老服务”“健康养老”等名义，以“高利息、高回报”为诱饵实施非法集资活动吸收老年人资金，给老年人造成严重财产损失和精神伤害，存在重大风险隐患。就此，全国老龄办、公安部、民政部、中国银保监会近日联合发布风险提示，谨防关于养老领域的非法集资。
一是以提供“养老服务”为名非法集资。一些机构明显超过床位供给能力承诺服务，以办理“贵宾卡”“会员卡”“预付卡”、预交“养老服务费用”等名义，以向会员收取高额会员费、保证金或者为会员卡充值等形式非法集资。
二是以投资“养老项目”为名非法集资。一些机构或企业打着投资、加盟、入股养生养老基地，以销售虚构的养老公寓或者以长期出租养老床位、销售养老公寓使用权等名义，通过返本销售、售后返租、约定回购、承诺高额利息、“私募基金”等形式非法集资。
三是以销售“老年产品”为名非法集资。一些企业不具有销售商品的真实内容或者不以销售商品为主要目的，采取商品回购、寄存代售、消费返利、免费体检、免费旅游、赠送礼品、会议营销、养生讲座、专家义诊等方式欺骗、诱导老年群体，实施非法集资的行为。
四是以宣称“以房养老”为名非法集资。一些企业以非法占有为目的，打着“以房养老”的旗号，通过召开推介会、社区宣传等方式，诱使老年人签订“借贷”或者变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，抵押房屋以获得出借资金，再将资金购买其“理财产品”并承诺给付高额利息等进行非法集资。
资金安全首当先
监管部门提醒，机构或企业承诺的高额利息主要来源于老年人缴纳的费用，属于拆东墙补西墙。多数企业不存在与其承诺回报相匹配的正当服务实体和收益，资金运转难以持续维系，高额利息仅为欺诈噱头，一旦资金链断裂，高额利息无法兑付，本金也难以追回。
同时，资金安全无法保障。机构或企业超出可持续盈利水平承诺还本付息，以高额利息为诱饵骗取老年人钱财。大量来自社会公众的资金难以得到有效监管，由发起机构控制，存在转移资金、卷款跑路的风险。
以养老为骗局，其养老需求也就无法满足。机构或企业以欺诈、诱骗的方式，骗取老年人信任，向老年人承诺高端养老服务或者销售养老产品，往往无法达到预期效果，老年人的养老需求无法得到有效满足。
就此，广大老年人和家属应提高警惕，增强风险防范意识和识别能力，自觉远离非法集资，防止利益受损，如发现涉嫌违法犯罪线索，可积极向有关部门举报。