随着养老金融服务的不断深入和发展，各家银行纷纷推出各种创新服务，以满足老年人日益增长的金融需求。近期，多家银行再度推陈出新，推出了一系列全新的服务内容，通过推出“幸福+”养老账本3.0和“备老三笔钱”等功能，不仅提升养老金融服务的便捷性和个性化水平，更为老年人提供了更加全面的养老保障。

养老金融服务创新成趋势

11月29日，中信银行发布《中国居民养老财富管理发展报告（2024）》暨《养老社区白皮书》。调研发现，人们的养老规划意识已经逐渐觉醒，提前进行养老规划已成为受访者的普遍共识。尤其在养老投资方面，多元化资产配置需求强烈，养老投资风险接受意愿也有所提升。

正因市场前景广阔，近日，多家银行在原先养老金融服务的基础上再度升级。“养老需求的不断增多，倒逼银行业延伸出更多服务，以满足大众的养老需求。”记者走访时，不少银行工作人员表示。

记者了解到，中信银行于日前升级发布“幸福+”养老账本3.0，从记账功能、规划逻辑、产品组合、服务引导、设计体验等方面进行全面升级，通过归集呈现养老三支柱和更多养老储备，打造养老心理账户，全面展示客户的养老资产，提供全生命周期养老服务。

围绕客户痛点，招商银行App也于近日上线了“备老三笔钱”功能，为消费者提供一个更科学、更合理的养老金规划方法论。据悉，“备老三笔钱”策略的更新上线，主要为了纠正当前居民对于养老金融存在的普遍偏差——备老的核心目标并非追求即时的资本收益，而是致力于改善退休后长期的生活品质。不同于市场上的养老产品，“备老三笔钱”策略从“用途”出发，对客户退休后不同资金的不同用途进行提前规划，旨在为客户提供一个更科学、更合理的养老金规划工具，助力国民养老金储备有效扩大。

直击痛点服务延伸

投不好，不知道买什么产品，一直是居民养老规划的痛点。

此次中信银行推出的养老账本3.0，根据客户的年龄和风险承受能力，精心推荐适宜的产品配置方案，无论是初入职场的“Z世代”，还是财富增长期的“中生代”，抑或是已经退休的“银发代”，无论是稳健型、积极型还是进取型的投资者，都能找到契合自身需求的路径。

同时，养老账本3.0锚定“好用的养老记账簿”目标定位，在记账功能的全方位优化，助力客户细致梳理养老资产、估算退休后收入，让每一位客户都能对自己的养老财务状况了然于心。规划逻辑的全面升级是此次养老账本的核心亮点之一。从传统的“测缺口、补缺口”逻辑升级为更具前瞻性的“社保+”逻辑，不仅能帮助客户测算增加投资后未来退休可增加的现金流，更将养老规划从被动补缺口转变为主动追加投资，让客户提前布局。

招商银行App的“备老三笔钱”以实际用途作为出发点，构建了“金字塔型”配置模型——以“风险准备金”构建塔基，覆盖因疾病和失能带来的大额开支风险；“终身现金流”是塔身，为客户提供“与生命等长的现金流”，是未来基本生活保障；最后是“弹性储备池”构成塔尖，核心是“长期增值、提升养老品质”，必要时也可作为他用。

除了科学规划“备老三笔钱”，招商银行App还为客户提供了千人千面的个性化服务，根据客户的备老资产、年龄、缴费情况等个性化因素，计算出每笔钱的目标金额，并进行可视化呈现，帮助客户更清晰明了地了解自身备老规划。