“我还清了第一套房子的贷款，如果再买一套，就可以算首套，首付只要20%。”市民王先生说，他已咨询过银行，泉州继续执行商业贷款“认贷不认房”的政策，减轻了他的首付压力。
记者了解到，不久前，泉州出台《关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展的通知》（以下简称“通知”），明确了商业贷款方面继续执行“认贷不认房”政策。
那么，什么是“认贷不认房”政策？对于年底想要买房的消费者来说，又有什么影响呢？
继续执行商贷“认贷不认房”
实际上，从2014年起，泉州各个银行在商业住房贷款方面，就已经执行“认贷不认房”的政策。
通知再次明确，商业贷款方面继续执行“认贷不认房”政策。以住房贷款未结清套数来认定首套房、二套房（业主无须提供住房证明）。对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请购买商品住房，银行业金融机构执行首套房商业贷款政策。有1套住房贷款未结清，再次申请贷款购买商品住房的，执行二套房贷款政策。
此外，首套住房首付款比例不低于20%，二套住房首付款比例不低于30%。首套住房贷款利率为LPR-50BP，二套住房贷款利率为LPR+20BP。
记者了解到，按照11月LPR报价，泉州首套住房5年期以上贷款利率最低为3.7%，二套住房贷款最低利率为4.4%。
以家庭为单位认定
从全国范围来看，各地根据自身房地产市场实际运行的不同，购房信贷政策的严格程度不同，各地对首套、二套房认定标准的不同，可以分为“认房又认贷”“认房不认贷”“认贷不认房”，严格程度依次递减。
招商银行晋江支行一名负责信贷的工作人员介绍，对比其他城市执行的政策，泉州所执行的“认贷不认房”应该是比较宽松的。
具体来说，“认贷不认房”是指在界定二套房时，如果购房者在银行征信系统里已经登记有一条贷款买房的信息贷款还未结清，那么又申请贷款买房时，将界定该房为二套房或以上；如果已经结清贷款，即使购房者名下已有一套房，银行业金融机构依然执行首套房贷款政策；如果购房者名下已有2套及以上住房并已结清相应购房贷款，又申请贷款购买住房，银行业金融机构可以根据借款人偿付能力、信用状况等具体因素灵活把握贷款利率和首付比例。
兴业银行泉州分行一名信贷工作人员提醒，首套房、二套房、三套房认定标准都是以家庭为单位的，家庭由三种人组成，本人、配偶、未成年子女。一个家庭只要有房贷未结清，再买房就叫二套房。
影响：减轻改善购房群体的首付压力
据了解，从2012年开始，大量购房者在晋江购买刚需房，目前这批购房者有了改善住房的需求。通知明确继续执行商业贷款“认贷不认房”的政策，将有利减轻这部分购房群体的首付压力。
“2014年，我在晋江的长兴路买了一套90平方米的小三房。房子已经入住四五年了。”市民蔡女士说，随着二孩的出生，原本三个房间显得很拥挤。“今年打算换套大一点的房子。听说了银行执行‘认贷不认房’的政策，首付压力就减轻了不少。”
蔡女士说，它看中了市区一套150平方米左右的大四房，总价270万元。“如果算首套，首付只要20%，也就是50万元左右。”
市民张先生最近也正考虑换房。“我原来住的房子，还剩20多万元的商业贷款没有还完。”张先生说，他打算卖掉旧的房子，就可以凑够买套大房子的首付。“首付只要20%，如果是中心市区配套比较好的二手房，130平方米装修的，首付也就是60万元左右，压力减轻了不少。”
地产业内人士认为，“认贷不认房”和降低房贷利率LPR两项政策，更利好改善型购房者或者在本地有房产，但未来想置换更大套房子的购房者。“对他们来说，二套房首付大幅下降。”
“在晋江，换房人群庞大，今年以来，降利率、降首付等一系列利好政策的落地，能够改善预期并释放需求。特别是‘认贷不认房’政策的继续执行，能非常明显地降低改善型住房需求的成本。”这位业内人士认为。
机构：2024年楼市限制性政策仍有望优化调整
延伸阅读
本报讯 日前，中指研究院发布《中国房地产市场2023总结&2024展望》显示，2023年楼市政策环境已接近2014年最宽松阶段，但居民收入预期弱、房价下跌预期仍在等因素依然制约着市场修复节奏。报告预计2024年，在市场过热阶段出台的限制性政策仍有望继续优化调整，供需两端政策均有发力空间。
报告显示，房价方面，2023年1—11月，百城新建住宅价格累计上涨0.16%，主要受政策管控及部分优质改善楼盘入市带动等因素影响，新房价格出现结构性上涨。1—11月，百城二手住宅价格累计下跌3.00%，跌幅较去年同期扩大2.45个百分点，房价走势持续低迷，至11月，已连续19个月环比下跌，连续6个月环比下跌的城市数量超90个。
销售方面，2023年1—10月，全国商品房销售面积9.3亿平方米、同比下降7.8%，商品房销售额9.7万亿元、同比下降4.9%，其中现房销售面积同比增长15.6%，表现明显好于期房。重点城市来看，1—11月重点100城新建商品住宅销售面积同比下降约5%；1—10月重点15城二手房销售规模同比增长35%。
报告预计，2024年，在市场过热阶段出台的限制性政策仍有望继续优化调整，供需两端政策均有发力空间。需求端，降低购房成本、降低购房门槛仍是政策优化聚焦点，未来一线城市政策或继续优化，更多低能级城市或通过发放购房补贴等方式促进购房需求释放。供给端，“促进金融与房地产良性循环”要求下，企业端资金支持政策有望继续细化落实，企业融资环境有望得到改善；“保交楼”资金和配套举措或进一步跟进，推动化解项目交付风险；同时，各地土拍规则预计将继续放宽，带动土地市场活跃度提升；另外，“三大工程”建设或是2024年增量政策重要着力点，相关政策有望加速落地。