产品不断丰富 银行招数尽显

在过去的一年中，个人养老金制度落地实施，为广大参加人提供了多元化的养老保障选择。该制度的核心是实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户，可以指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

根据规定，个人养老金资金账户的资金，可用于购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征的金融产品。目前，此四类产品已全部聚齐，投资者在开户缴费后，就能挑选适合自己的产品。

随着越来越多的金融机构加入其中，投资者有着一个最直观的感受：产品从此前的寥寥无几，到目前的百花齐放，产品供给日益丰富。以工商银行为例，该行首批上线了包括储蓄、理财、基金、保险在内的全品类个人养老金产品，可满足客户个性化、多样化的养老投资需求。

过去的一年中，各银行为了争抢这块全新“蛋糕”，频繁推出各种开户有礼活动，以现金红包等为吸引点，吸引更多人开户。“开户只是前奏，各银行的任务都比较重。”晋江某股份制银行工作人员表示，而在销售中端，便是服务和产品的比拼，目前投资者的可选择性已逐步提升，各类产品基本都能覆盖。

接受程度如何 咱厝人观点不一

在个人养老金制度推行火热之际，“开户多、缴费少”却成为各银行遇到的普遍问题。

“在晋江，开户的不少，缴费占比却不高，这样的现象也是较为常见。”上述工作人员介绍，“一方面，银行考核压力大，宣传力度很大，短时间内开户数量猛增；但另一方面，投资者在开户后却鲜有进一步的动作，这其中很大一部分在于投资者对于制度的认知不够深入，对于各类金融产品也存在偏差。”

从投资者的角度来看，当前，大众对个人养老金制度的接受程度如何？

“今年和去年都买了，虽然省了一些税收优惠，但是买的基金却亏了。”市民陈婷婷向记者展示其购买的相关基金产品，目前浮亏约5%。根据年收入水平，个人养老金参加人每年可以节税360元到5400元不等，能让投资者节税，省下一些钱。“尽管我所购买的基金属于稳健型产品，但在市场行情整体不好的情况下，短期内出现了浮亏，投资体验感较为一般。”陈女士说道。

但是也有投资者较为乐观。“其实可以当作储蓄，长期来看，个人养老金产品投资回报率较为稳定，短期浮亏只是暂时现象，一般也要等到退休才能取出来，所以并不着急。”去年个人养老金制度刚推出时，市民王阳就率先尝鲜，他认为，“既然是长期投资行为，所以并不在意短期的情况。”

业内人士表示，个人养老金制度是通过个人账户的完全积累，使得参加人在整个职业生涯中都能够为自己未来的养老生活进行规划和管理，是除基本养老保险、职业年金（企业年金）之外一个新的养老收入来源，着重于满足不同人群的养老需求，应从长期视角来看待。

小贴士 个人养老金知多少

个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担。开设账户后，参加人还可以变更资金账户开户银行，在将原资金账户资金转移至新资金账户后，注销原资金账户，如部分缴费已购买个人养老金产品，可先转移未购买产品的资金部分，待个人养老金产品赎回后再转移相应资金。

个人养老金采取递延纳税优惠。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照1.2万元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

那么如何领取呢？个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到领取基本养老金年龄；完全丧失劳动能力；出国（境）定居；国家规定的其他情形，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，参加人领取个人养老金时，商业银行会通过信息平台核验参加人的领取资格，并将资金划转至参加人本人社会保障卡银行账户。参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。参加人出国（境）定居、身故等原因社会保障卡被注销的，商业银行将参加人个人养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。