“‘零钱组合’火热升级，专为活钱管理设计打造，最高快赎现已提至100万元，无须等待 即赎即用，闲钱不闲置，投资就选它……”日前，晋江某股份制银行再一次提升零钱理财产品的赎回额度，引发不少投资者关注。

随着存款利率的下行，理财产品收益率低位徘徊，具备一定流动性和收益能力的零钱理财逐渐走进大众视野。同时，在理财市场竞争逐步加剧的当下，零钱理财产品也不断升级，以满足投资者多样化的理财需求。

备受市场认可

“近期有笔资金暂时用不到，想购买一些理财产品，有什么产品在保证一定收益的同时还能快速赎回？”22日，记者走访崇德路某银行时，市民陈女士向理财经理咨询道。“您可以看看现金管理类理财产品，灵活性较强，也有一定收益。”理财经理回答道。

理财经理口中的现金管理类产品，其实就是最近逐渐火热的“零钱组合”理财，其指的是风险低、门槛低且申赎灵活的现金管理类产品，由银行机构将多只货币基金等产品组合搭配在一起，打造成为一种新的组合式现金管理类产品。

记者了解到，今年“现金管理新规”落地后，每只现金管理类产品的快赎额度上限为1万元，即投资者在提交现金管理类理财产品赎回申请当日即可取得赎回金额，这使得现金管理类理财产品的流动性不足，吸引力有所下降。

此时，“零钱组合”理财逐步推出，通过对接多只产品，单日快赎额度就能有所提高，可在不违规的情况下满足客户的大额、快速赎回需求，成为不少投资者的“新宠”。

“对于短期理财需求的客户来说，‘零钱组合’理财能够满足流动性和收益性，给客户带来很好的理财体验。”晋江某银行工作人员表示，“目前，此类产品销售良好，同时也会根据投资者的需求不断升级，在快速赎回额度等方面进行改进。”

银行紧跟推新品

下半年以来，伴随存款利率下行范围越来越广，投资者对低风险、高灵活性理财产品的需求逐步升高。在此情况下，各大银行频推“零钱组合”理财，产品类型逐步增多。

近日，招商银行零钱理财产品“朝朝宝”的购买额度由5万元提升至10万元。而在此前，招商银行也发出公告表示，该行“朝朝盈2号”产品计划于3月30日新纳入10只货币基金产品，该产品单日最高快赎额度由70万元变为80万元，底层配置40只理财产品的“日日宝”每日最高快赎额度为40万元。

中国工商银行推出的“天天盈”亦是同类型产品。据了解，该产品是工行推出的现金管理服务，具有7×24小时快速赎回、一键购买和赎回多只关联货币基金的特点，最低1分钱起购。“天天盈”关联的每只货币基金均每天提供1万元快赎额度，当日到账（最快可实时到账），通过最高关联10只货币基金，可实现更高的快速赎回额度，即最高可提供单日10万元快速赎回额度。中信银行也在“零钱+”产品的基础上，推出“活钱+”服务，该产品在满足客户日常消费使用的基础上，提供大额快赎活钱管理服务，支持每日最高50万元实时赎回，“零钱+”及“活钱+”合计最高可实现实时可用额度80万元。此外，包括民生银行、邮储银行等银行也频推“零钱组合”理财产品，以此吸引更多投资者关注。

稳健安全收益较高

作为一款理财产品，流动性并非投资者选择的单一原因，稳健安全同样重要。

业内人士介绍，现金管理类理财即“零钱组合”理财的风险级别大多为R1，在投资范围、各类资产占比、被投资主体的信用评级等方面都有明确且严格的限制，适合大部分投资者申购。

此时，不少投资者会有疑问：此类产品与货币基金是否一样？其实，二者有着明显的差异，现金管理类产品一般是商业银行、商业银行理财子公司及中国银行保险监督管理委员会批准设立的其他主要从事理财业务的非银行金融机构发行的理财产品，货币基金则是中国证监会核准设立的公募基金管理公司或机构发行的公募基金产品。从收益角度来看，现金管理类产品目前比货币基金具有一定优势，且交易时间更长，对投资者更为友好。

对于现金管理类产品的走俏，普益标准认为，相比于定期存款，现金管理类产品通常具有相对较高的收益水平；同时，此类产品通常具有更灵活的特点，允许个人客户在一定范围内自由申赎，提供更多的资金灵活运用和流动性；再者，现金管理类产品通常可以投资于多种金融市场工具，如短期债券、货币市场等，这使得个人客户可以通过投资现金管理类产品实现资产配置和风险分散，具有更多的投资机会。