“保险条款太多了，密密麻麻的好几页，哪些方面应该着重关注呢？”近日，家住罗山街道的于女士想为孩子买一份保险，寻找一番后让她犯了难：“同类型产品琳琅满目，保险条款各异，一时让她不知该怎么选？”

事实上，由于保险条款相对复杂，不少人在购买保险时，无法完全看懂保险条款的关键点，使得在选择产品时无法按需购买。如何看懂保险条款？本期我们重点关注。

要点一▲保险责任

购买保险时，消费者第一要务便是了解清楚保险的保障内容，也就是保险责任。保险责任是保险公司依照保险合同对被保险人或者受益人承担的保险给付责任。

消费者在阅读保险责任时，需要重点关注保什么、怎么赔、赔多少。当产品的保障范围和您的投保需求相符时，您才能获得想要的保障。例如，寿险产品须关注有没有全残保障；重疾险产品须关注是否保障轻症，疾病种类数量多少，是否分组，赔付几次；是否有轻症、重疾豁免等功能；医疗险产品须关注是否报销门诊费用，是否包含放、化疗报销，如何续保；意外险产品须关注是否保障全残、猝死等。

要点二▲免责条款

免责条款又称“责任免除”，是指保险责任中被剔除的无法获得保障的情况，由于保险公司在这些情况下是不承担赔偿责任的，因此须格外关注。例如，人寿保险一般不保障投保人故意杀害被保险人或被保险人自杀等导致的死亡；战争、军事冲突、暴乱等一般都不保障。

要点三▲重要日期

阅读保险条款时，对条款内的几个重要日期需要有所了解。

犹豫期：一般为10天或15天，投保人在犹豫期内可全额退保（保险公司仅扣除工本费），超过犹豫期退保有可能有损失。

观察期：也称等待期，主要存在于医疗险、重疾险、防癌险等健康险中，有30天、60天、90天、180天等不同规定。如被保险人在观察期内发生保险事故，保险公司不承担赔偿责任。如果保单失效后复效，一般会重新计算观察期。

保单生效日：保险公司核保通过并收到投保人交纳的保费后，与投保人约定保险开始生效的日期。

宽限期：如果购买期缴产品（即每年、每半年或每月定期缴费），保单一般有60天宽限期，投保人可在保单应缴日后60天内交纳续期保费。如果宽限期内发生保险事故，保险公司仍会承担保险责任，但需客户补足保费。如果宽限期内投保人未交纳保费，保单将失效，失效期内，保险公司不承担保险责任。

要点四▲重要金额

购买保险时，不少人对保费比较敏感，因此会根据支出的多少来选择保险产品。但是，除了保费之外，对保额、现金价值等，消费者也应当有所了解。

保费是指投保人每年或一次性需要支付给保险公司的费用；保额指的是保险公司承担赔偿或给付保险金责任的限额，即投保人对保险标的的实际投保金额，也是保险公司收取保费的计算基础；现金价值是指保险单具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额；免赔额是指保险公司不负责赔偿的额度，免赔额条款一般在财产险、医疗险和汽车保险中广泛使用。

要点五▲理赔给付

保险生效后，如果涉及理赔，就需要对理赔给付条款有一定认知。保险赔付时，对理赔比例、年龄、医院等都有一定区分。

区分年龄：对于包含身故保障的健康险来说，不同年龄阶段的身故风险赔付标准可能不一样。比如，很多保险产品有区分被保险人是在18周岁前身故还是18周岁后身故，赔付标准也有所不同。

区分医院：健康险产品有规定保险公司认可的医院，一般都是二级及以上非营利性医院、二级及以上社保定点医院或保险公司认可的其他医院。

补偿原则：医疗险一般遵循补偿原则，投保人从各种途径获得的所有补偿或赔偿金额之和不得超过被保险人实际发生的医疗费用。

理赔比例：由于一款保险产品可能涉及多方面保障，需要关注各类保障的理赔比例，以及什么情况下保险合同终止。比如：重疾险中轻症、中症疾病的给付比例不一样、年金险中满期生存金和身故保险金一般仅给付一项。